二是教导储蓄作为零存整取的储蓄

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个人所得税法修改草案让市民的眼光再次聚焦到免税理财产品上，老百姓怎么才干合理避税？哪些投资或理财道路可能让老庶民免缴个人所得税？昨日，招商银行、光大银行的两位理财专家流露了多少招。
　　投资国债免征个税
依据规定，个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。国债素有“金边债券”之称，是各种理财渠道中最保险、稳当的投资种类。今年下半年发行的几期凭证式国债票面利率和同期银行储蓄一样，综合考虑不需纳税因素，国债仍是存在较高的投资价值。以分离购置1万元的3年期、5年期国债为例，到期后市民可分辨获得972元、1800元利息，比同期按期存款多得194.4元、360元利息。
　　投资基金合理避税
　　投资开放式基金可能会给本人带来较高收益，还能达到公道避税的后果。因为基金取得的股息、红利及企业债的本钱收入，由上市公司向基金派发时期扣代缴20%的个人所得税，因而，基金向个人投资者调配时不再代扣代缴个人所得税。目前，市民可以投资的开放式基金重要有股票型基金、债券型基金跟货币型基金。以货币基金为例，目前货币基金的年收益降到了2%以下，但斟酌不征税因素，依然比一年期的税后储蓄收益要高一点。
　　人民币理财也避税
　　目前银行发行的人民币理财产品数目未几，收益率略低于货泉市场基金。因为国度还不出台代扣个人所得税的政策，这类理财产品临时也能够避税。以南京一银行正在发行的国民币理财产品为例，三个月的预期收益最高可到达2.65%，半年最高可达3.5%。
　　保险所得赔偿免税
　　加入保险所失掉的各类抵偿是免税的。同时，为了配合树立社会保障轨制，增进教导事业的发展，国家对关闭式运作的个人储蓄型教育保险金、个人储蓄型养老保险金、个人储蓄型失业保险金、个人储蓄型医疗保险金等利息所得免征所得税。另外，近年来各家保险公司一直推出的分成类保险目前也暂不纳税。
　　教育储蓄免利息税
　　教育储蓄最大的特色之一是国家划定免征利息税，单此一项，教育储蓄的实得利息收益就比其余同品位储种高20%以上。它实用于有须要接收非任务教育孩子的家庭，可以享受两大优惠政策：一是利息所得罢黜个人所得税；二是教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的优惠利率。目前，多家银行都创办了教育储蓄业务，且有一年、三年、六年不同期限的储蓄品种。