但时光可能不会很长

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误区八：随便透支 额度远超本身蒙受力
　　已达退休年纪的关老伯，身上的信用卡竟达15张之多，有的透支额度为2万元，有的透支额度达5万元。
　　倡议：市民在办信用卡时，一定要首先懂得自己可能承担多少信用额度，不能滥开卡，滥用卡。若透支的话，一定要把持在自己的支付才能范畴内，若不能如期还款，会产生额定的利息跟用度。




误区三：签名卡被盗刷能够不还款
　　始终以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不必承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的论断，遭到持卡人的质疑。
　　签名卡被盗刷也要还款
　　杭州上城法院日前审理的案件引起持卡人的留神。朱先生发现，信用卡账单中3笔交易并非自己消费，他拒付这3笔钱，却发现银行因此将自己列入征信记录黑名单。一气之下他将银行告上法庭。经调停，朱先生批准先偿还4939元欠款，银行不追加滞纳金和罚息，并帮他申请撤消不良信用记录。其余由朱先生与商家协商解决。代办人认为，商家只能行使名义检讨的任务，况且也没证据可证明，该消费是否是被告受权消费。
　　该案结果使信用卡消费平安问题再次遭到质疑。前些年不少市民担心，信用卡凭签名消费易被盗刷，但支撑凭签名消费的银行在宣扬推广时，给人感觉是：凭密码若在挂失前被盗刷，持卡人危险自担；而选择凭签名消费的卡被盗刷，如能证明不是持卡人本人签名的，则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此，通过此案结果及记者考察发现，对于凭签名消费的信用卡被盗刷，除了提供失卡保障的银行，多数银行都表示，银行只负责帮助持卡人跟商户协商，如果商户拒绝赔偿，这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。
超限费有的暂免有的不免
　　银行卡业务管理办法规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分离按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”
　　在一般情况下，信用卡的透支额是无奈超过银行授予的信用额度上限的，因此也不存在超限费的收取。
　　不外，如果当月透支额度已经到达最高上限，而因为信用卡的一些收费名目或者透支利息等，产生了新的费用，信用卡的敷衍款就可能超过银行授予的信用额度，从而产生超限费。
　　例如，因停止还款而背上巨债的关老伯，其10月18835.66元的收费中，便有7988.85元来自超限费，事实上，其20万元的巨债中，超限费应达数万元。
　　不过，超限费的产生并不来自客户的直接透支。目前一些银行也对超限费采取了“暂免”的政策，如建行明确规定，持卡人累计未还款金额超过核定的信用额度时按超限部分的5％收取超限费，不过临时免收。
　　说到这里，或者你对信用卡还款的各项费用都有了一定的了解。但这些并不足以让你万事大吉，因为还存在其余你所不知的还款误区。小编顺便收拾了一下信用卡还款可能存在的其他误区，让你对信用卡有个更深的了解。
　　案例：肖先生是某全国性商业银行的用户，领有其借记卡及信用卡，并办理了关联自动还款的业务。上个月，肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在放工后赶快通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。
　　把借记卡与信用卡绑定自动关系还款并非就能安枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致，有的甚至会“暗地里”提前几天，有的会提前多少小时，不知情的用户因而纷纭“挨罚”。




误区六：接洽方式发生变更 不通知银行没关系
　　不少人发生不良信用记录是因为家庭住址变更，手机号码变更等原因没有收到银行对账单或还款通知，结果造成逾期还款。
　　要晓得，人民银行个人信用数据库是全国集中同一的，无论是本地业务还是本地业务，相关的个人银行业务信息都是通过银行业务系统上报到个人信用数据库。
　　全国任何一家商业银行，只有经由本人授权，都可通过查询个人信用讲演了解异地的贷款等业务情况。
　　很多外资银行内部的信用记录是其海内外分行共享的，所以一旦在国内银行有不良记录，不良影响随时回升为国际级别。
　　因此，当个人基础信息变更时，如家庭住址和手机号码变革等，应尽快告诉与自己有产生业务关联的金融机构。
误区十：分期付款利息并不高 猖狂购物不担忧
　　王小姐最近多次接到浦东发展银行打来的“热忱”电话，向其介绍信用卡分期付款活动。在王小姐婉拒之后，银行工作人员仍不泄气，隔了几日，又向王小姐致电倾销。王小姐颇感纳闷，一贯至高无上的银行怎么会这样放下身段？看似优惠的活动是否隐藏猫腻？
　　“上个月，我刷卡8000多元购置商品。过了20多天左右，浦发银行(600000,股吧)信用卡部门工作人员忽然给我打电话告诉我所欠的8000多元中，有4400元可以参加分期付款的活动。”按银行工作人员的介绍，王小姐如果参加此活动，先可以罢黜一个月的利息，而且还可以晚一个月再还款，尔后共分11期，每期还款440元，总计还款4840元。而其余的4000元欠款则需要另外偿还。
　　王小姐立即表示不感兴致，银行人员一再确认，并一直表示此时加入活动便利又实惠，不需要任何书面申请，只需要王小姐在电话中许可一声就可以。在受到王小姐明白拒空前，该工作职员又屡次致电。
　　在国际市场上，消费分期付款非经常见，最有名的例子就是中国老太太和美国老太太购房的差别，大家都已经耳熟能详。而现在国内银行也在不断推行信用卡分期付款，这项业务确切辅助了不少人。
　　但在银行卖命推销信用卡分期付款背地，是不是还有鲜为人知的理财陷阱？
　　通过调查了解到，大多数的分期付款都是有本钱的，例如消费者持卡在苏宁、国美等家电销售企业购买家电，如果选择分期付款，一般需要多支付2.5%至4.5%的手续费用，而这部分费用如果折算成利息，大约和国家基准贷款利率相仿，这多少可以让暂时手头不宽裕的持卡人接收。
　　然而，像一般消费的分期付款，各银行(资讯论坛产品)收取的手续费用个别较高，以浦发银行本次运动的收费尺度为例，底本4400元的消费须要先后偿还4840元，多还10%。但这并不是说年利率10%，因为分期付款的还款方式为按月还款而非利随本清，所以实际利率将会更高，普通银行信用卡一年期分期付款大概为12%至17%的年利率程度，较国度规定的标准利率6%左右高出许多。
　　专家建议，如果持卡人并非手头缓和，最好不要申请分期付款，如果对于将来何时能取得还款资金并没有掌握，但时间可能不会很长，可以选择支付最低还款额，当手头拮据的时候一次性还清；如果未来收入稳固且暂时无法全额还款，那么可以根据每月的还款能力肯定分期付款期限，一般期限越短，利率越低。
　　以上介绍了信用卡还款方面常见的误区，让你对保险用卡有了更深的了解。下面就来先容下用卡还款的方法和技能，让你在还款时更加方便和实惠。




10％左右的月息是银行广泛采取的方法
　　在停止还款的情况下，高达10％左右的月息是目前银行普遍采用的办法，也根本合乎监管部分的有关规定。依据1999年国务院宣布的《银行卡业务治理办法》，作为信用卡的持卡人，“在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，毋庸支付非现金交易的利息。”“选择最低还款额方式或超过发卡银行同意的信用额度用卡时，不再享受免息还款等待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”贷记卡持卡人支取现金，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行动，应该分辨按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”贷记卡透支按月记收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国国民银行的此项利率调剂而调整。
　　对于透支利息、超限费、年费的收取，目前银行(资讯论坛产品)(资讯论坛产品)在详细执行时存在较大差别。这一方面可能源于文字懂得上的差别，也有可能是部分银行并未严厉按规定履行。对于花费者而言，在创办信用卡时，要货比三家，挑个有利于自己的银行。

某股份制商业银行
　　另一家股份制贸易银行信用卡中央客服表示，因为"银行体系进行批处置的时间不一定"，信用卡自动还款的划账时光也就难以猜测，而在最后还款日当天存入借记卡确定会还款不胜利的.
　　客服提议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。
　　这象征着，对于使用自动还款服务的客户来说，银行实际上已经"偷偷地"将最后还款日提前了2天至3天，而客户并未被明确告诉，因此纷纷"挨罚"。
　　更糟糕的是，按照该股份制银行的规定，如果信用卡自动还款的关联账户中现金不够，就会出现分文未还的记录。客服称，即便是差1分钱，也不会扣款，只有关联账户中有足额资金，才会实现成功扣款。
　　此外，某国有商业大银行的客服也表示，在设置自动还款时，虽然划账时间也可进行约定，但在约定当天存入依然可能导致还款不成功，用户最好在约定时间的前一天保证关联账户中有足额资金。
      误区二：“最低还款”不影响信用额度
　　友人阿立很早以前就申办了信用卡，可直到现在，他的透支额度还是可怜的3000元，这点透支额度常常让阿立将卡刷爆，固然他主动跟银行申请了多次，可托用额度就是不见调高，大意的阿立也始终没有追问为什么。
　　就在上个月，阿立和老婆决议买入一套近郊面积约120平方米的屋子，前去银行申请优惠利率贷款，居然被谢绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。
　　毕竟有什么问题？是不是因为阿立夫妇名下本来已有一套房子呢？但是那套房子的面积只有40多平方米，按规定这次买房属于改良型自住购房，完整有资历享受7折优惠购房利率啊！信贷经理跟阿立解释，问题实在并非出自这里，而是他的信用卡消费记录。
　　“我每个月都按时还款的呀？怎么会有问题，是不是搞错了？”阿立很惊奇。银行信贷经理接着说明，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记载表明，阿立每期都是取舍按“最低还款额”方式还款，只管这不会影响到阿立的个人资信，但每个月残余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数量了。
　　“这个你们倒释怀，我肯定会还清的”，阿立不以为然。但是信贷经理却很严正，基本没通融余地，直接告知阿立，像他这种抉择“最低还款额”的持卡人，银行一般会以为他们的还款能力较差，想要申请金额较大的商业房贷，难度就更大了。
　　最后阿立没办法，还是打电话给信用卡中央，要求更改还款方式。这时他才弄清楚，为什么刷卡多年，他的信用额度始终不涨，就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的起因了。本来他挑选的是“最低还款”方式。
　　“‘最低还款额’莫非不是银行(资讯论坛产品)定下的还款方式吗？持卡人选这种还款方式岂非有错吗？”阿立质疑。他感到，银行单凭“最低还款”的还款方式，来断定一个人的还贷能力，不免太果断，如果这样，为什么银行还要设破这样的还款方式让持卡人来选呢？
　　“银行不是总说，像我这样每年都给他们奉献良多利息收入的持卡人，是他们的优质客户吗？”他感到本人似乎掉进了银行的“骗局”。

误区四：办理自动还款账户就可放手不论
　　办理了自动还款账户后，持卡人就成了甩手掌柜。不料一次取现金后，持卡人仍是支付了利息。业内人士提示，办理了自动还款账户后，特殊情况仍应自动过问，不能当甩手掌柜。
　　家住湖北汉口成功街的李红为信用卡办理了约定账户，自动还款。上周李红出差，从信誉卡里取了现金2000元，认为商定还款的账户会主动还款，不料，收到对账单，发明还要承当取现金后的利息，她觉得怀疑:取现后应当由约定账户自动还款，为什么还会发生本钱呢?
　　招商银行(600036,股吧)(资讯论坛产品)武汉分行信用卡相关负责人介绍，约定账户只在到期还款日才会还款，并不是时时还款，这笔取现从当天开端就计收利息了。该负责人提醒，约定账户必需保证账户内有足够金额。同时，要保障约定账户状况畸形。如果约定账户挂失，也无法正常还款。


误区九：做了关联 借记卡外币就能还信用卡外币欠款
　　案例：某某有张人民币和欧元双币种信用卡，开明了从借记卡自动还款给信用卡的功效。可银行并没用借记卡里的欧元还信用卡的欧元账单，而是用借记卡中的人民币购买欧元还款，这是为什么？
　　若用卡人用双账户借记卡，且同时存有人民币和外币，在柜台签订自动还款协定时，应在议书上选择外币自动还款，否则就会自动购汇还款。很多银行对外币自动还款都默认自动购汇优先，若用卡者在签署协议时未填相关信息，那即使有外汇账户，也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。


失卡保障并非十拿九稳
　　目前绝大多数银行都提供凭密码或凭签名任选的方式，但在没有失卡保障的前提下，持卡人更乐意选凭密码消费。业内人士表示，凭签名消费这一“国际通例”，未几的未来在国内可能被转变。然而并非提供失卡保障就万无一失了，因为多数与银行配合的保险公司，提供的是有限抵偿。失卡保障只承担无密码交易的盗刷，各银行失卡保障金额也不同，最高的安然银行达5万元，东亚和光大银行最高保障金额3万元。交行卡每年最高赔付额度为2万元。而招行普卡每年最高保障 1万元，金卡每年最高保障人民币1.5元，白金卡为信用额度上限。只有广发卡保障限额为该卡的信用额度。不过广发银行还强调“网上、电购、邮购交易方式导致资金被盗除外”。
　　专家表示，没供给失卡保障的信用卡被盗刷，并非必定由持卡人承担。以杭州的这个案例为例，持卡人起诉的对象应该是商户而不是银行。由于银行并无差错，而是商户没发现这长短持卡人的签名。银行可提供当初的签单来证实非持卡人自己签字，这样可能更轻易胜诉

误区七：能还则还 没钱不还也没大问题
　　某人的还款记载显示，在2007年6月信用卡被解冻前，他还款就很随意，有钱就还，没钱就不还。而在最后卡被冻结后，他罗唆停滞了还款，导致呈现了利滚利的蹩脚局势。
　　建议：市民需紧紧记住每张信用卡的到期还款日，每月准时偿还。若涌现意外而不能如期还款，要采取踊跃的立场应答，比方千方百计张罗资金先还信用卡的钱。确实没有措施，也应和银行方面协商，看是否可以减免一些费用，或采用分期的方式偿还。
某全国性商业银行：最后还款日下午5时
　　某银行网站有这样的信息：关联自动还款业务请求用户在账单提醒的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至"0"元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢？
　　据该行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。
　　客服称，如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下昼5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下战书5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。





误区五：银行柜台查账还款就可高枕无忧
　　银行卡逾期还款，千万别按银行柜台查出的欠款还账，不然你可能因为不还清全体欠款而背上莫名的利息。
　　案例：因为工作忙碌，刘女士在信用卡还款日到期后十余蠢才前往银行还款。“因为不断定到底差银行多少钱，我在还款前在银行柜台查问了自己的欠款金额。”刘女士说，自己随后按柜台查询的欠款将钱存进信用卡，不想昨天收到的银行对账单上却显示还差银行几十元利息。　　“我已经依照银行查询的金额把信用卡欠款还清，之后未再刷卡消费，怎么会还欠银行几十元？”刘女士对此非常不解。　　刘女士电话咨询该行信用卡客服热线。对方解释：持卡人逾期还款时，银行柜台查询的金额只是上期所欠本金，不含利息，按此金额还款，仍会因没有全额还款而产生利息。她建议，遇此情况，持卡人可恰当多存入现金，或征询催款人，查询本息共计金额，再进行还款。
是否有失卡保障成果不同
　　多家银行信用卡核心都表现，持卡人发现卡丧失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的丧失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同运气。假如有失卡保障，银行核实并通过保险(资讯论坛产品)公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失机限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目条件供失卡保障的有交行、招行(600036,股吧)、广发、光大、华夏、北京、安全、东亚中国等。
　　对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相干材料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行(601988,股吧)、建行、浦发、中信、民生和深发展等银行没有提供失卡保障
信用卡已经与咱们的生涯非亲非故，信任大多数人都有信用卡透支的阅历，而且也在规定的期限内将欠款还清。但若没按时还会怎么样呢？这毫不仅仅是加罚一点罚金的问题，而是有可能酿成大灾害。近日广州日报报道称，61岁的关老伯2年前信用卡透支2万元，因无力还款，利滚利，现在滚到了20多万元。
　　怎么会有如斯高的利息呢，当初来看看该银行的计息方式：
　　透支利息1.5％+滞纳金5％+超限费5％=债权每月递增11.5％
　　该银行划定：持卡人在到期还款日前未全额还款，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五；透支利息“按月计光复利”。按每月30天盘算，透支利息为每月1.5％。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还局部，还应按月支付5％的滞纳金。持卡人超过信用额度应用时，对超过信用额度部门，应按月支付5％的超限费，且不享受最低还款额待遇。也就是说，在结束还款的情形下，这三项费用加起来，关老伯每月支付的费用高达11.5％，而且每月计复利。
　　也就是说，每月的欠款支付利息高达11.5%，想想确实恐怖，这远远超过了一般人工资的增加速度。如果按此涨下去，正常收入水平的人恐怕是越来越换不清了。
　　为了严防陷入信用卡还款误区，有必要好好了解下到底都有哪些你所不知的误区，让你在还款前防患未然，防患于未然。此外也应理解一些还款的方式和技巧，让你在还款的时候更能熟能生巧，让信用卡为你的生活带来更多的便利。
　　首先剖析一下不同银行的透支利息计算方式：
　　透支利息有的按全额算有的按部分算
　　对于透支利息，真正履行起来，不同银行规定却千差万别。目前，大部分银行的协议规定，持卡人在约定还款日未全额还款的，应支付“透支款”自银行记账日起至还款到账日的透支利息。
　　如中信银行(601998,股吧)、建行便如此规定。不过，也有银行规定，部分还款的，只对未清偿部分计付透支利息，如工行(601398,股吧)的信用卡章程规定：按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对“未了债部分”计收从银行记账